近期銀保監(jiān)會對“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰。記者注意到，銀保監(jiān)會此前相繼出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價回溯機(jī)制的通知》等，對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暴露出來的問題和風(fēng)險隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將在明年迎來洗牌。
多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品陸續(xù)下架
銀保監(jiān)會近期對水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“水滴經(jīng)紀(jì)”）和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“微醫(yī)經(jīng)紀(jì)”）兩家保險經(jīng)紀(jì)公司開出兩張罰單，指出二者存在按照“首月/首期0元”“首月/首期3元”銷售保險產(chǎn)品的情況，屬于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為”，違反了相關(guān)法規(guī)。
基于相關(guān)違規(guī)行為，銀保監(jiān)會對水滴保險經(jīng)紀(jì)共處100萬元罰款，并對時任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理的楊光警告并罰款10萬元、時任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)警告并罰款10萬元。
對微醫(yī)保險經(jīng)紀(jì)做出10萬元罰款，對時任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的周雪警告并罰款1萬元。
對于“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰，只是互聯(lián)網(wǎng)保險強(qiáng)監(jiān)管升級的一個側(cè)影。
伴隨互聯(lián)網(wǎng)亂象自查的啟動、互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的出臺，近期多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正陸續(xù)下架，其中包括橫琴人壽、信泰人壽、鼎誠人壽等在內(nèi)的多家保險公司的相關(guān)壽險、增額終身壽險等產(chǎn)品。
以十年期以下終身壽險為例，光大永明的光明至尊終身壽險、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險、愛心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險等都在下架之列。
此外，一些公司的健康險產(chǎn)品也面臨下架。例如瑞華健康的頤悅無憂終身護(hù)理險、信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險已于11月底下架，橫琴人壽的晴天保保2號少兒重疾險于12月1日下架。
中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國指出：“保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度很大，但應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)模式的現(xiàn)實情況去轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能忽視保險業(yè)務(wù)的金融性。”
監(jiān)管頻出手規(guī)范市場
產(chǎn)品密集下架的背后是互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)前面臨的強(qiáng)監(jiān)管形勢。自2020年底以來相繼出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價回溯機(jī)制的通知》，對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暴露出來的問題和風(fēng)險隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范。
其中，今年10月出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對可網(wǎng)銷的人身險產(chǎn)品范圍、險企經(jīng)營不同類型互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等作出明確規(guī)定。
具體來看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營范圍。
從產(chǎn)品經(jīng)營范圍來看，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險公司可銷售的產(chǎn)品：
意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身險產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，這也意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品保費(fèi)結(jié)構(gòu)。
數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)中，萬能險、分紅險、投連險合計保費(fèi)占比高達(dá)65%。
慧擇奇點(diǎn)保險研究院首席研究員馬瀟表示，站在消費(fèi)者角度，新規(guī)旨在為老百姓提供更實惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的普惠優(yōu)點(diǎn)，從而促進(jìn)市場健康、險企可持續(xù)發(fā)展。
資深精算師徐昱琛也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的嚴(yán)監(jiān)管對消費(fèi)者是好事。
盡管新規(guī)導(dǎo)致部分產(chǎn)品下架，但隨著保險公司陸續(xù)整改完成，消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將得到更好的保障。
比如，針對投保人，監(jiān)管規(guī)定人身險公司的咨詢接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時間不超過1天，理賠時效不超過30天，退保時效不超過3天，這些新規(guī)定均利于消費(fèi)者。
同時，放開異地投保以及提高保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻也利于消費(fèi)者。
積極探索新業(yè)務(wù)模式
業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險市場或?qū)⒃诿髂暧瓉硐磁啤?/p>
當(dāng)前保險公司正積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)務(wù)模式。某大型互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)內(nèi)人士表示，政策收緊、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，明確門檻、規(guī)范銷售、嚴(yán)格服務(wù)，對大小公司的要求是一致的。
天風(fēng)證券分析師夏昌盛認(rèn)為，中小險企未來在線上銷售人身險產(chǎn)品時會受到限制，收益率激進(jìn)的理財險將下架，后續(xù)長期險產(chǎn)品將回歸線下經(jīng)營，此前被線上中小險企產(chǎn)品沖擊的需求回流至線下，而大型險企擁有完善的個險隊伍，可承接線下需求。
國泰君安非銀研究團(tuán)隊研報指出，從渠道端來看，新的監(jiān)管趨勢是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷屬性，預(yù)計將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過度公域引流，進(jìn)而讓利于民。大型險企得益于較強(qiáng)的私域流量客群基礎(chǔ)，預(yù)計更為受益。從產(chǎn)品端來看，未來大部分中小保險公司將不再具備十年期以上壽險（除定期壽險）和年金險的銷售資質(zhì)，預(yù)計將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競爭格局，大型險企更為受益。
信泰保險總裁譚寧認(rèn)為，對中小保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來說，可以結(jié)合自身定位、資源和能力，制定產(chǎn)品策略和業(yè)務(wù)路徑。至少有三個選擇：
一是領(lǐng)先策略，借助新規(guī)轉(zhuǎn)換，快速在互聯(lián)網(wǎng)市場大力推進(jìn)，建立優(yōu)勢；二是觀望策略，看看同業(yè)的做法，如果可行再跟進(jìn)，對于資源有限的公司來說更加實際；三是專注線下策略，這需要根據(jù)各家公司中長期戰(zhàn)略和產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢情況來確定。
